赤字企業が銀行からどう融資を受けるか

銀行が最近、融資を提案してくれなくなった

今まで、融資を提案してくれてきた銀行が、最近、新規融資を提案してくれない。

経営者としては、さびしい思いをするとともに、「自分の会社、ひょっとしたら銀行から融資を受けられなくなった？」と、考え込んでしまう方もいらっしゃることでしょう。

今まで新規融資の提案をしてきてくれていた銀行が、最近、提案してくれなくなった。これには、次のような要因があります。

それぞれ、詳しく見てみましょう。

自分の会社を担当してくれている担当者が、前担当者の転勤などの事情により、代わったことはないですか？

普通の企業と同じで、銀行員も、出来、不出来があります。通常、企業と接触するのは、銀行の得意先係と言われる人たちです。得意先係とは、「営業」の仕事を行います。得意先係は、銀行に利益をもたらすことにより、評価される仕事です。

銀行の利益は、第一に、企業に融資を行うことによる利息収入であり、融資を多く実行すればするほど、その得意先係は高い評価を受けることになります。

しかし、一般の企業の営業でも、できる営業、できない営業がいるように、銀行にも、できる得意先係、できない得意先係がいるのです。

などで、仕事ができない得意先係であれば、融資をあなたの会社になかなか勧められないことでしょう。

銀行の支店長が、転勤などで最近、代わったことはないでしょうか。

銀行の支店の最高責任者は、支店長です。支店長で融資決裁できる融資案件であれば、支店長が決裁したら融資が出ます。

支店長を越えて銀行の本部が融資決裁する融資案件であれば、本部が融資決裁をしますが、支店長が融資を出したいと言えば、９割以上の確率で本部も融資を決裁します。ということは、融資が出るかどうかのカギを握るのは、第一に支店長になるのです。

ただ、支店長でも、融資に積極的な支店長、消極的な支店長が存在します。支店長になるまでのキャリアが、得意先係が長かったのであれば積極的な支店長が多く、融資係が長かったのであれば消極的な支店長が多くなります。

今まで融資審査が比較的通りやすかった支店長が、交代して融資が通りにくくなることは、よくある話です。この場合、支店長が交代したことが、新規融資の提案がなくなったことの原因として考えられることになります。

時期によって、銀行の融資スタンスが大きく変わることがあります。今まで融資に積極的だった銀行が、不良債権の増加により消極的になってしまうことがあります。

また、最近で言えば、５年ぐらい前はビジネスローン（コンピュータが審査する融資）が出やすかったのが、最近はビジネスローンは消極的になった、ということもあります。

あなたの会社の決算書に、以下の変化があると、格付は下がることになります。

ここ数期の決算書を並べて比較してみてください。決算書の内容が、悪くなっていることはないですか。決算書の内容が悪くなると、企業の格付は下がることになります。格付が下がると、その企業への融資は、消極的になります。新規融資の提案も銀行は控えることになります。

以上、今まで銀行が融資提案をしてきてくれていたのが、最近、提案してくれなくなった。その原因を、４つの観点から見てみました。

ただ、新規融資の提案がなくなったら、企業から積極的に銀行にアプローチをし、銀行に融資を求めるべきです。新規融資を提案してくれなくなったといっても、企業から融資を申し込めば、普通に融資が出るのかもしれません。

それで融資が出なかったら、自分の会社の資金繰りを見て、どういう対策をうっていくべきか、考えていかなければなりません。自分の会社は、融資は受けられるのか受けられないのか、常に気にしておきましょう。

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