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セカンドオピニオン

2012年1月18日号

先日、顧問先の息子さん夫婦の生命保険証券を、たまたま見る機会が
ありました。
加入先は、日本の大手生命保険会社で、正社員による説明があったとのこと
でした。
(この生命保険会社は、その他生命保険会社と比べると、財務状況がかなり
良いと新聞か雑誌で目にしたことがあります)

ご家族構成として、奥様・お子様2名の4人家族です。
お嫁さんと、必要保障額(保険金額)の算定の考え方や、
現在、加入している契約内容の見方について、話し合いました。
(こういった話は、ご本人ではなく、やはり奥様と話すことが多いですね)

お子様が独立するまでの生活費や学費が必要であり、奥様の生活費は一生涯
必要です。

生命保険会社正社員の説明では、定期的に保険料が上がってくる(定期保険が
15年ごとに更新が必要な契約でした)ので、その時は保障金額を下げて対応すればよい、
と言われているとのことでしたが、そもそもの保険金の設定金額をどうやって決めたのかが
わかりません。そういった話はしたことがないとのことでした。

支払保険料ありきで契約がなされてしまったのではないか、と少々心配になりました。

このままでは、特に、お子さんが独立されるまでの必要保障額がまかなえない可能性が
高いことを説明すると、同じ保険会社でお子様2名の学資保険も加入されていること。
そちらの保障内容も見せていただきました。

その学資保険の保障内容を見て、愕然としました。

お子様の満期時の年齢設定が、それぞれ、23歳と20歳になっていたのです。
保険期間はどちらも18年となっており、おそらく最長プランをそのまま適用したと思われる内容です。

入学金や入学の諸準備で、一番、お金がかかる入学時に、満期保険金が入ってこず、
上の子に至っては、卒業してから満期保険金が入ってくる契約内容に、
自分(坂)も子どもがいる身としては憤りを覚えました。

●当該生命保険会社正社員は、本気で、このご家族のことを考えているのか?
●当該生命保険会社正社員は、自分の成績を重視しているのではないか?
●当該生命保険会社としても、この保険内容で問題ないと思っているのか?

当該契約は、支払保険料総額よりも、受取保険金総額の方が少ない契約でした。
別の保険会社では、支払保険料総額よりも、受取保険金総額の方が多い契約も
ありますので、そういった保険会社をいくつか紹介しました。

既契約の解約損を算定してもらい、入り直した方が得であれば、
切り替えてもらうようにお願いしました(いい結果を切に望みます)。

保険契約のみにかかわらず、契約というのは怖いもので、内容をきちんと説明されず、
締結に向かってしまうことがあります。
説明責任の重要性が話題になってきている昨今ではありますが、いったん締結してしまうと、
それをやり直すのが難しいことも事実です。

銀行関連でいえば、追加の連帯保証人や、追加の担保提供を求められることは、
まだまだあります。

説明が、わからなかったり、わかりにくかった場合は、その場で契約せず、
いったん保留とし、第三者の専門家の意見を聞いてみてください。

「2012年1月18日号」執筆:坂将典

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