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銀行ごとの加重平均金利を見ておく

2014年8月21日号

銀行それぞれで、何本もの融資を受けている場合、それぞれの融資において
金利は異なっている場合が多いでしょう。

次のケースを考えてみてください。自分の会社はA銀行から3本の融資を
受けており、その残高と金利がそれぞれ、次のとおりであったとします。

1.3,000万円金利2.2%
2.2,400万円金利1.2%
3.700万円金利1.6%

この場合、A銀行は自社に対し、どれだけの金利水準で融資を出してくれて
いるのか分からないことになります。

そして他にB銀行、C信用金庫からも融資があった場合、どの銀行が自社に
対し、金利を低くしてくれているのかそうでないか、分からないことになり
ます。

ちなみにB銀行とC信用金庫の融資はそれぞれ、次のとおりであるとします。
B銀行
1.5,000万円金利0.8%
2.2,200万円金利1.5%

C信用金庫
1.1.500万円金利2.5%

A銀行、B銀行、C信用金庫の金利水準を比較してみるため、加重平均金利
という考え方を使います。

加重平均金利は、まず年間利息を合計し、次に年間利息を現在の融資残高で
割って計算します。

では、それぞれの銀行の加重平均金利を計算してみましょう。

A銀行
3,000万円×2.2%+2,400万円×1.2%+700万円×1.6%=年間利息106万円
年間利息106万円÷融資残高合計6,100万円=加重平均金利1.74%

B銀行
5,000万円×0.8%+2,200万円×1.5%=年間利息73万円
年間利息73万円÷融資残高合計7,200万円=加重平均金利1.01%

C信用金庫
融資は1本のみのため、その融資金利2.5%が加重平均金利

このように見ると、C信用金庫>A銀行>B銀行の順に金利が高く、金利
引下げ交渉を行いたい場合、どの銀行で重点的に交渉するべきかが分かり
ます。

なお金利は、次の要素でも影響を受けるものです。

1本ごとの融資実行金額
…金額が大きいほど金利は低く、金額が小さいほど金利は高くなる傾向。
1本ごとの融資審査において、融資審査にかかる経費(人件費等)は金額
の大小ほどの違いはないため、金額が小さい融資は相対的に経費が多く
かかり、審査コストと合わせ金利を高くする傾向にある。

返済期間
…期間が短いほど金利は低く、期間が長いほど金利は高くなる傾向。
返済期間が長い方が、銀行が負う貸倒れリスクは高くなり、そのリスク分
金利を高くする傾向にある。

担保や信用保証協会の保証による保全
…担保や信用保証協会保証があるほど金利は低く、ないほど金利は高くなる
傾向。
万が一企業が返済できなくなっても代わりの返済手段(保全)があるほど
銀行の貸倒れリスクは低くなるため、リスクが小さい分、金利を低くする
傾向にある。

銀行の金利決定において、このような要素も影響しますので、それもふまえ
た上で、それぞれの銀行の金利水準を見て、金利引下げの交渉をして
いきたいものです。

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