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日本政策金融公庫と民間銀行とのバランス

【質問】

最近の「日本政策金融公庫」との付き合い方についての質問です。

現在の弊社の概況をお知らせすると都銀、地銀、地元第2地銀、信金及び政策公庫との取引があります。
少々オーバーバンキング気味ですが、メインは地銀です。

毎期決算明け早々に年間の「ハネ資金」(※企業が事業で稼ぐ現金内では返済をまかなえずに資金が減少していくため、それをまかなうための融資のこと)をいずれかの銀行でお世話になっています。

それぞれの借入金額は、せいぜい正常運転資金の範囲前後で、できるだけ分散化をはかっています。借入総額は年商の約4~5割です。

これまではメインバンクの借入総額が一番多かったのですが、今回はそのタイミングがずれて来期借入後の来期末決算では、政策公庫の残高が一番多くなってしまいます。

最近の公庫は金利に優遇措置を施してきており、地銀や第2地銀と伍した金利水準になってきています。

将来の設備投資などの点を考えるとメイン行のプロパー融資や信用保証協会保証付融資よりも、何となく政策公庫での実績を重視した方が良いような気がしますが、一方で「いざという時のための銀行」として融資枠を確保(あえて来期は借りない)という選択肢もあります。

状況説明が長くなりましたが、他行(地銀など)を意識した「政策公庫との付き合い方」に留意点などがありましたらアドバイス下さい。

因みに幸いなことにこの7~8年は黒字決算で、今期も黒字化の見込みです。

(K様)

【回答】

日本政策金融公庫は、政府系金融機関ですが、銀行は、政府系金融機関をどう見ているか。それは、民間の銀行ではまかないきれない融資を補完してくれる金融機関、と見ております。

そのため、政府系金融機関の融資残額が一番多くなろうと、そういったことは、民間の銀行としてはたいして気にしていないものです。

あなたがおっしゃるように、将来を見据えて「総額ここまでの融資を借りたことがある」という実績を付けておくために、借入実績を付けておくために、政策公庫から借りるという選択肢もありでしょう。

政策公庫としても、民間の銀行としても、融資審査において必ず見るのが、

「ここ2~3年において、この会社に一番、融資の総額が多くなった時はどれだけ融資をしていたか」

です。

例えば、ある銀行が1年半前に、ある会社に融資総額が82百万円までなっていたとします。

現在の融資総額が58百万円であれば、82-58=24、24百万円の融資が、出しやすくなります(業況が悪くなっていなければですが)。

こういう意味で、借入実績を付けておくと、その後の融資が受けやすいことになります。

また政策公庫は、中小企業の育成のための金融機関ですので、民間の銀行よりも融資審査が通りやすく、いざという時のために今はあえて借りないでおく、という選択肢もあるでしょう。

ここまで述べたように、政策公庫のような政府系金融機関の融資残高がどうであるか、民間の銀行はたいして気にしていないものです。分けて考えてよいでしょう。

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