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融資審査を有利にするための資金使途説明方法

運転資金が必要な理由の説明の仕方

運転資金とは、簡単に言うと、経営を行うにあたって必要な資金のことを
言います。

売掛金や在庫を抱えることにより立替えが発生するため必要となる資金、
賞与や納税で支払うにあたって必要となる資金、売掛金入金よりも仕入や
外注費の支払いが先にくるために必要となる資金など、さまざまな理由で
必要となる資金を、運転資金という言葉で言い表すことができます。

銀行融資の資金使途、つまり資金の使い道で、もう一つ大きなくくりが、
設備資金です。

設備資金とは、建物や機械などの設備を購入するために必要となる資金の
ことを言います。

企業が銀行から融資を受けるにあたって、資金使途を伝える必要があります
が、その大部分は、運転資金となります。

では、運転資金で融資を受けるにあたって、銀行に融資を受けたい理由を
伝える際、ただ一言、運転資金として必要、と言うのでも銀行は深く
つっこんでこないものですが、その具体的な理由を伝えることができると、
その理由が銀行に納得のいくものであれば、審査において、有利になります。

今回は、売掛金や買掛金などに変動があり、銀行から運転資金の融資を
受けたい時、銀行にどう説明するとよいのか、述べます。

売掛金が増える

売掛金が増えると、企業としては、立て替えておくための資金が必要となり
ます。

例えば、月商20百万円、売掛金の回収期間が平均2ヶ月の場合、売掛金の
金額は40百万円、となります。

また、単純化して考え、月商20百万円の売上先は2社A・Bがあり、A社に
対しては月12百万円、B社に対しては月8百万円、売上があるとします。

1.月商が増える。

例えば、C社という売上先ができたとし、そこへの売上は月5百万円、回収
期間は2ヶ月とします。

そうなると、月商25百万円となり、平均の回収期間は2ヶ月となるため、
売掛金は25×2=50百万円となり、10百万円、増加することになります。

売掛金が10百万円増加になるということは、それだけ運転資金が必要と
なり、これが銀行に対し、融資を受けたい理由となります。

「売上が月5百万円増加するから、回収期間2カ月で10百万円の運転資金が
必要。」

というように、銀行に言うことができるわけです。

2.回収期間が長くなる。

売上先A社から要請があり、A社からの回収期間は2ヶ月→3ヶ月に伸び、
その要請を受けざるをえなかったとします。

これで増加する売掛金は、

A社12百万円×3=36百万円、B社8百万円×2=16百万円、36+16=52と
いうことから、40百万円→52百万円と、12百万円増加することになります。

12百万円増加分、運転資金が必要となり、銀行に対し、融資を受けたい理由
として伝えることができます。

「A社から要請があり、回収期間が1ヶ月長くなるから、A社への月売上
12百万円×1=12百万円、運転資金が必要。」

と銀行に言うことができます。

買掛金が減る

例えば、月間仕入高が18百万円の卸売業だったとして、うち2社から仕入を
しており、月の仕入高がC社10百万円、D社8百万円だったとします。

その支払いサイトが2ヶ月だったとします。

そうすると、買掛金は、(10+8)×2=36百万円となります。

1.買掛金の支払いを早める

C社が、1割安く仕入できるようにするから、支払期間を現在の2ヶ月から
1ヶ月に短縮してほしい、と要請してきたとします。

そうすると、C社への買掛金は、20(10×2)百万円から10(10×1)百万円
に減少。10百万円を1ヶ月早く支払うことになり、その分、運転資金が必要
になり、銀行に対し、融資を受けたい理由として伝えることができます。

「C社から要請があり、支払いを1ヶ月早めてほしいと言われている。
C社からの月仕入10百万円×1=10百万円、運転資金が必要。」

と銀行に伝えることができます。

支払手形をなくす

例えば、月間の材料費・外注費が15百万円の建設業だったとして、その
支払いは手形で行い、手形の支払サイト(手形を振り出してから支払いまで
の期間)が3ヶ月であったとします。

そうすると、15百万円×3=45百万円の支払手形となります。

しかし、支払手形は不渡りがこわいです。支払手形での支払いをやめ、全て
現金で支払うことに決めたとします。

そうすると、45百万円の支払手形を消さなければならず、運転資金が
45百万円、必要となります。それを、銀行に融資を受けたい理由として
伝えることができます。

「うちの会社は、支払手形をやめようかと考えている。そのために今ある
45百万円の支払手形をなくしたく、運転資金の融資を受けられないか。」

と銀行に伝えることができます。

運転資金が必要な理由に証拠資料を

今まで述べたように、銀行から融資を受けたい場合、ただ単に運転資金を
資金使途として銀行に伝えるだけではなく、運転資金が必要な具体的
裏付けがあれば、その裏付けを銀行に伝えることによって、なぜ運転資金が
必要なのか銀行も納得しやすくなり、その分、融資が受けやすくなります。

「売上が増加する」

「売掛金の回収期間が長くなる」

「買掛金の支払期間を短縮する」

「支払手形をなくす」

という理由を付けることができます。

またこの場合、その裏付けとなる資料があると、なおよいです。

売上先から売掛金の回収期間を長くしてほしいという要請があったのなら、
その要請を文書の形でもらい、それを銀行に示すのです。

このような証拠資料があると、銀行は運転資金が必要な理由を、より納得
しやすいことでしょう。

こんな感じで、運転資金が必要な理由に、より具体的なものがあるのであれ
ば、銀行に伝える工夫をしてみてください。

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