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金融庁の思惑「地銀は多すぎる」

2017年3月8日号 「銀行とのつきあい方」

 

3月初頭、関西アーバン銀行・近畿大阪銀行・みなと銀行の3行が
来年4月に経営統合することが発表されました。

 

統合後、新たに生まれる銀行の姿の詳細はまだですが、
(銀行のブランド名としても統合するかどうかなど)
1980年代には10行を数えた関西圏の銀行が統合され、
大阪に、メガ地銀が誕生することになります。

 

元をたどれば
・関西アーバン銀行は、関西銀行・幸福銀行・京都共栄銀行・びわこ銀行
・近畿大阪銀行は、近畿銀行・大阪銀行・なにわ銀行・福徳銀行
・みなと銀行は、兵庫銀行・七福相互銀行

 

※この10行が、また行名を変更したりしているのですが、
 概ね90年代後半の行名です

 

地元の方でも整理しきれるかどうか、怪しいレベルですね…

 

少しさかのぼれば、三重銀行と第三銀行の経営統合方針も発表
(その後基本合意)されており、いよいよ銀行自身の生き残りを賭けた
銀行再編の幕が本格的に上がってきた、といったところなのでしょう。

 

金融庁の思惑「地銀は多すぎる」

 

金融庁の方と弊社との面会の中で、

 

「地銀は多すぎる、都道府県で一つ、せいぜい二つで十分では」

 

というコメントがあったことが思い起こされます。
個人的には、競争原理という観点から二つでも…、という
思いもあったのですが、そこはメガバンク・信金・信組に
政府系金融機関も含めた金融機関トータルで考えれば、
競争関係は保たれる、といった判断なのでしょう。

 

この点でいうならば、次はどの地銀?ということも
一定の予測ができますね。

 

銀行は、スケールメリットの影響が大きい

 

銀行は、よくも悪くも営業収益の7割~8割以上を
融資などの金利収益から得ています。

 

貸出金利の利ざやは減少傾向が続いていることなど、
将来への不安要素はあるにせよ、融資残高は突然ゼロには
なりませんから、一般的な事業法人でいうところの

 

「一定の売上はある、但し粗利は減少傾向」

 

といったところになるのでしょうか。

 

しかし、売上・粗利が突然倍になることもあり得ないため
体質の改善には時間がかかる業態でもあります。

 

また、大規模なシステム投資が必要で、人件費(従業員数)
も大き目…、なため、

 

根本的にスケールメリット(規模の利益)の影響が大きい
業種です。
将来性に乏しいともなれば、統合を図るのも当然と言えます。

 

金融機関の役割が、明確に分かれる

 

とはいえ、統合ともなれば店舗の統廃合⇒店舗の減少も進み
今まで同様の融資・渉外担当者の顧客企業訪問もまた減ることが
避けられません。

 

きめ細かい対応、という意味では地元の信金・信組に任せる形で
住み分けを行うことが前提になります。

 

企業側も、どの金融機関とどのような取引をするのが適切か、
常に先を見越して検討していくべきなのでしょう。

 

銀行に合わせるのではなく、自社の今後の方針に合わせて
銀行を選んでいくくらいが、丁度いいです。

 

執筆:今野 洋之

 

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